びすくんです
いつもはマネーフォワードのFP相談シリーズですが、今回は、ALL Aboutの方になります。
こちらは、どちらかというと一般的な人が質問している気がします。
■相談者
なっちさん（仮名）
女性／アルバイト／38歳
関東／賃貸住宅
■家族構成
夫（会社員／37歳）、子ども2人（6歳・2歳）
３７歳と３８歳の夫婦で、お子さんが２人と、一般的な家庭のようです。
子供がいると、持ち家欲しくなるんでしょうね！
住まいは関東とのことですが、給料面を見ると首都圏ではなく、北関東付近なのでしょうか？それとも中小企業なのか？
■相談内容
旦那の20万ぐらいの給料だけで生活してます。引き落とし額は15万近くになります。
別途、夫には内緒で私のクレジット払い、カードローンで毎月4万ぐらい引かれます。
そして、マイホームを購入する事になりました。引き渡しは来年5月の予定なので、まだ住宅ローンは組んでません。費用は土地と建物で2800万円ほど。
貯金も全くなく、月に足りない分は自分の親から借りたりしてます。今後、どう生活していけば良いのでしょうか？
生活費は15万でやりくりしているようです。
隠れてカードローンを4万使っている所は、駄目な点ですよね。
その分、貯蓄に回したほうが良さそうです。
内訳を見ると、1万2000円程赤字になっているようです。
家賃5万7千、食費も3万と質素な暮らしぶりには何も言う所は無いです。
実際には、この表以外に、赤字部分が存在します。
それは、親からの借入です。
［夫の母親から］
・100万円（軽自動車購入）月2万円返済、残り76万円
・30万円（住宅購入時の手付け金）未返済［妻の母親から］
・約50万円（生活費の不足分・月1万～3万円ペース）未返済
負債といって良さそうです、180万の借金を抱えている。
貯蓄なし、借金あり、家が欲しいけどどうしたらよいでしょうか？
といった内容です。
住宅を買うべきなのか？
FPからの回答は、「住宅購入は断念することをお勧めします」との事です。
「今後、どう生活していけば良いのでしょうか？」というご相談ですが、家計を立て直すにためには、現在進めているマイホーム購入を断念することが、最優先にすべきことだと考えます。
もっと言えば、現状で住宅を購入をすると自己破産の可能性すらあります。
よく聞く、家賃払うくらいなら家を買いたい！
それには、ある程度の家計の安定度、貯蓄が出来る構成が必要です。
夫の20万の収入で暮らしており、子供が小さいためか、妻はホボ専業主婦のような感じです。アルバイトといっても１，２時間の時間。
FPからは、家を購入した場合の、詳細な金額を出してくれています。
具体的な住宅ローンの内容ですが、借入額2800万円、35年返済はほぼ確定とのこと。問題の金利ですが、全期間固定で1.5%とすると、毎月の返済額は約8万6000円。家賃をほぼ3万円上回ります。
また、持ち家になることで、毎年発生する固定資産税を加えれば、月4万円近いアップ額と考えていいでしょう。
家賃と同等の家を探すならまだしも、家賃を3万円上回るそうです。
そして、固定資産税を忘れてました・・・
このまま家を購入した場合、毎月５～7万の赤字が増えていく事になると、FPは試算しています。
せめて家計改善後してから、住宅購入すべき
賃貸住宅に住み続け、とにかく家計の黒字を目指す。少なくとも、児童手当分（毎月2万5000円）は確実に貯めたい。そして、親御さんからの借り入れをなるべく早く返済すべきです。
そのためには、家計の見直しと収入アップしかありません。
住宅の契約がまだで良かったようです。
ただし、手付金の21万は帰ってこないそうですが、それは諦めて、家計改善からスタートするべきですよね。
最後に、相談者からは「子供が小学生になったら、日中のパートをして、貯蓄出来るようにする」とのことで終わりました。
それにしても、家計が火の車でも、家欲しいものなんですかね？
自分達の現状が分からないで、35年ローンを組もうとするわけですが、住宅販売する方も悪い気がします。
売る方も、その家庭の資産状況、返却可能か？などの審査とかしないんですかね？売っておしまい。というのもどうかなー？とか思ってしまいました。
審査を義務づけるとか、社会全体でそういう仕組が欲しい気がしました。
